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¿Es Buena o Mala Idea una Modificación Hipotecaria?

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Usted habrá escuchado acerca de la modificación hipotecaria, especialmente si alguna vez ha estado súper atrasado en una hipoteca.  Pero, ¿qué es exactamente la modificación hipotecaria? ¿Es realmente una buena idea?

La modificación hipotecaria es una opción que disminuye sus pagos mensuales y muestra su hipoteca al corriente, evitándole atender esas llamadas telefónicas que urgen poner al día su saldo. 

¿Es una Buena Idea la Modificación Hipotecaria?

Hay definitivamente muchos beneficios en una modificación hipotecaria, aunque también presenta muchos inconvenientes. Esto no significa que la modificación del préstamo deje de ser la mejor opción para usted, sino que debe considerar todos los pros y contras antes de decidir si resulta una buena idea en su caso particular. 

La modificación hipotecaria es mejor para el acreedor. 

Por ejemplo, el acreedor estará en alza casi seguramente en la nueva situación. La modificación hipotecaria no es lo mismo que una refinanciación, que le facilita a usted obtener una tasa de interés favorable si tiene un récord de crédito suficientemente bueno.  

En cambio, una modificación hipotecaria tiende a ser la mejor opción para un propietario de vivienda cuyo crédito es malo y no puede refinanciar el préstamo. Al modificar la hipoteca, el acreedor cambia los términos a su favor, lo cual resulta ventajoso especialmente si usted atraviesa una precaria situación financiera debido a una pérdida del empleo o a la obligación de pagar varias facturas médicas costosas.  Al cambiar los términos del acuerdo, su prima mensual disminuye, de manera que podrá sostenerse sobre sus pies financieramente, encontrar un nuevo trabajo, pagar esas facturas médicas y continuar saldando la hipoteca.  

Por otro lado, al disminuir sus pagos mensuales, es probable que se extienda aún más el plazo de la hipoteca. A fin de disminuir la prima mensual, el acreedor generalmente aumentará el término del préstamo, agregando más interés al monto que usted paga en ese tiempo adicional. 

La modificación hipotecaria es confusa.

La modificación hipotecaria puede ser súper confusa, especialmente cuando haya que llenar una tonelada de papeles; por ende, asegúrese de tomarse su tiempo para leer completamente lo que se está negociando antes de firmar los documentos, a fin de determinar realmente si la modificación de la hipoteca es una buena idea para usted y para su familia. 

Por ejemplo, si usted está por debajo de los $50,000 en sus pagos hipotecarios, es muy improbable que su acreedor vaya simplemente a perdonarle esa cantidad al modificar los términos del préstamo. En lugar de ello, lo más probable es que agregue esa cantidad al final de la hipoteca, incluyendo también el interés. Sus pagos mensuales pueden ser más asequibles, pero probablemente tendrá que pagar la hipoteca durante varios años más que el contrato original. Asegúrese de comprender esto antes de firmar el préstamo. 

Las modificaciones hipotecarias son confusas en general, pues no existe una fórmula universal para cambiar los términos de un préstamo. Y cambiar los términos de un crédito estudiantil o de un préstamo de automóvil no es igual que modificar los términos de la hipoteca de una vivienda. Generalmente, un préstamo hipotecario es más complejo, luego, asegúrese de comprender en qué se está involucrando antes de firmar el contrato. 

Las modificaciones hipotecarias toman gran cantidad de tiempo y de trabajo.

Al considerar si la modificación hipotecaria es una buena idea en su caso, evalúe cuánto tiempo, trabajo y energía le tomará realmente el cambio de los términos del préstamo. Por supuesto, si usted está ahogado en deudas y sólo necesita una opción que mantenga la hipoteca vigente para evitar la pérdida de la vivienda, entonces la modificación hipotecaria valdrá por todo el tiempo y energía empleados. Pero si usted quiere solamente disminuir los pagos mensuales, podría examinar otras opciones, como el refinanciamiento. 

Cuando usted acude a un proceso de modificación hipotecaria, probablemente deberá llenar toneladas de papeles, de los cuales algunos pueden ser muy confusos, no obstante, si se encuentra desesperado y preocupado sobre la pérdida de su casa, la modificación hipotecaria puede valer la pena. Considere las siguientes preguntas: ¿Tiene usted una tasa de interés súper alta en su vivienda? ¿Está atrasado en los pagos de la hipoteca? Si la respuesta es afirmativa en una o en ambas preguntas, la modificación hipotecaria puede ser su mejor opción.    

La modificación hipotecaria atrae a los estafadores. 

Otro elemento a considerar a la hora de tomar la decisión de ir o no adelante con la modificación del préstamo es que las compañías de terceros y los estafadores saldrán a ofrecerle tratos ilegales de servicio de deuda, especialmente si su vivienda entró en el registro público de ejecuciones hipotecarias.

Los propietarios de viviendas que están considerando una modificación hipotecaria son generalmente muy vulnerables. Si usted se cuenta entre ellos, probablemente andará en algún tipo de querella financiera y tendrá dificultad para hacer sus pagos mensuales. Las compañías financieras de terceros y otros delincuentes ven esto como una oportunidad para hacer dinero a costa de su tribulación.

He aquí por qué es crucial hacer una investigación antes de decidir si firma o no un acuerdo de modificación hipotecaria. Visite el sitio web de la compañía en cuestión. Si ellos han perjudicado a otros propietarios de vivienda por medio de prácticas ilegales al recolectar deudas y ofrecer préstamos, usted probablemente observará una gran cantidad de quejas de clientes dirigidas al Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés).

Al considerar una modificación hipotecaria, probablemente usted caerá en la tentación de firmar el acuerdo sólo para obtener pagos mensuales más bajos y solventar rápidamente sus problemas financieros. Pero el comportamiento desesperado conduce generalmente a ser estafado. Por tanto, tómese todo su tiempo para investigar cuidadosamente con antelación a la compañía que usted está considerando.  

Además, puede ser también de ayuda conocer algunas de las leyes que regulan las modificaciones hipotecarias. Haga su propia investigación en ese campo. Por ejemplo, algunos estafadores intentan que los propietarios anticipen los cargos legales iniciales, lo cual es de hecho ilegal. Haga las diligencias debidas y asegúrese de saber qué es legal y qué no lo es antes de firmar un acuerdo o remitir un cheque a una compañía. 

¡Así pues, ya está al día! Ahora usted sabe mucho más sobre modificación hipotecaria y podrá valorar si le resulta una buena opción o no. Si gusta de recibir más información sobre el tema de la modificación hipotecaria, no tenga reparo en visitar el sitio web del Grupo de Abogados Van Horn aquí

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Chad Van Horn

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